Als zzp'er in de zorg bouw je niet vanzelf pensioen op. Indien je dit niet doet ben je later aangewezen op enkel AOW.

Hoe wil je leven na jouw pensioen?

Opvallend genoeg denken veel zzp'ers niet na over de periode na hun pensioen. Slechts de helft  van de zzp’ers heeft iets geregeld voor later. Ze vinden het duur, of zijn bang dat ze eerst hun gespaarde pensioengeld moeten opmaken als ze in de bijstand terechtkomen. Dat laatste probleem is begin dit jaar opgelost door een nieuwe wet van staatssecretaris Klijnsma van Sociale Zaken. Zzp'ers mogen een pensioenpotje van maximaal € 250.000,- achter de hand hebben als ze in de bijstand terechtkomen.

• Sparen is nu minder aantrekkelijk

Je hebt al een spaarrekening naast jouw zakelijke of betaalrekening, dus daar sluis je maandelijks een paar honderd euro naartoe. Dat is het meest makkelijk, maar niet het meest effectief. Het geld op de spaarrekening groet namelijk niet of nauwelijks en wordt ingehaald door de inflatie. Bovendien betaal je over dit bedrag vermogensbelasting.

• Belastingvrij sparen: Banksparen of lijfrente

Op een bankspaarrekening of lijfrente kun je fiscaal vriendelijk sparen. Bij beide producten leg je periodiek geld in dat tijdens jouw pensioen in termijnen wordt uitgekeerd. Gedurende de looptijd is het tegoed geblokkeerd, zodat je het niet op kunt nemen. De premie is aftrekbaar van de inkomstenbelasting. Het tegoed staat vast en valt in box 1. Dat betekent dat je geen vermogensrendementsheffing betaalt over het bedrag boven het heffingsvrij vermogen van € 25.000. Er zijn wel belangrijke verschillen tussen banksparen en lijfrente.  Zo krijg je bij banksparen na jouw pensioen gedurende een van tevoren afgesproken aantal jaren een uitkering. Als je heel oud wordt, stopt de uitkering dus op een zeker moment. Een lijfrente daarentegen keert uit totdat je overlijdt.

• Reserveer een deel van de winst

Een fiscaal aantrekkelijke oplossing voor jouw pensioen is de fiscale oudedagsreserve. Daarbij reserveer je een deel van de winst (maximaal 9,8%) voor later. Over dat deel van de winst krijg je uitstel van belastingheffing. Wanneer je met pensioen gaat,  kun je de oudedagsreserve omzetten in een lijfrente, die in termijnen uitkeert. Hierover betaal je nu wel belasting. Plus dat met ‘pensioen gaan’ verplicht wordt vanaf 70 jaar. In ieder geval is de uitkering dan verplicht.

• ZZP Pensioen

Sinds iets meer dan een jaar zijn er pensioenregelingen speciaal voor zzp'ers. De bekendste is ZZP Pensioen, een product dat is opgezet door een viertal zzp-belangenclubs, waaronder ZZP Nederland. ZZP Pensioen is een individuele regeling in de vorm van een beleggingslijfrente. Dit is een vrijwillige regeling waarbij je zelf bepaalt wat je inlegt en wanneer je het opneemt..

• Verlaag de hypotheek van jouw huis

Huiseigenaren mogen jaarlijks 10% van hun oorspronkelijke hypotheek boetevrij aflossen. Doe je dat trouw ieder jaar, dan heb je jouw huis afbetaald op het moment dat je stopt met werken.

• Pensioenregeling van oud-werkgever laten doorlopen

Heb je vóór het ondernemerschap in loondienst gewerkt, dan heb je deelgenomen in een pensioenregeling. Je kunt deze pensioenregeling maximaal 10 jaar laten doorlopen, maar dat moet je dan wel direct na beëindiging van het dienstverband regelen. Dat kan soms een belemmering zijn, omdat je de volledige inleg zelf moet gaan opbrengen. In loondienst betaalt de werkgever de helft tot tweederde van inleg. Voordeel is dat pensioenpremie aftrekbaar is van de belasting.

• Wat blijft er over na jouw pensionering

Om te beginnen krijgt iedereen AOW. Dit basispensioen bedraagt € 807,88 bruto (voor samenwonenden) en € 1.173,33 (voor alleenstaanden) per maand.

Wat je er nog bij krijgt of kunt krijgen is afhankelijk van de keuzes die je maakt tijdens jouw werkzame leven.